La guerra hipotecària es reactiva a l'inici de l'any: tornen els tipus fixos per sota del 3%

La banca reprèn la guerra de les hipoteques en les primeres setmanes de 2024. Amb la previsió que el Banc Central Europeu (BCE) baixarà en diverses ocasions els tipus d'interès al llarg d'enguany com a teló de fons, diverses entitats financeres han millorat els seus préstecs fixos fins al punt que han tornat al mercat les ofertes amb un interès inferior al 3%.
Segons idealista/hipoteques, el bróker hipotecari d'idealista, Sabadell, BBVA, Evo Banco, Openbank i Ibercaja estan entre els bancs més competitius del moment, mentre que MyInvestor i Bankinter també han millorat la seva oferta fixa recentment.
Tots ells estan disposats a finançar fins al 80% de l'operació, sempre que es tracti de la compra d'un habitatge habitual, poden signar-se a un termini de fins a 30 anys, estableixen comissió de cancel·lació anticipada i exigeixen als clients complir una sèrie de requisits per a obtenir un tipus d'interès més baix, com domiciliar la nòmina o contractar les assegurances de vida i llar.
Repassem les principals característiques de cadascuna de les ofertes hipoteques fixes que estan trepitjant forta en l'arrencada d'any:
Hipoteca fixa de Banc Sabadell
Hipoteca fixa de BBVA
Hipoteca fixa d'Evo Banco
Hipoteca fixa de Openbank
Hipoteca fixa d'Ibercaja
Altres bancs que han baixat preus
Hipoteca fixa de Banc Sabadell
El banc català és un dels quals ha anunciat una millora de la seva hipoteca fixa. La seva oferta actual estableix un tipus d'interès del 2,80% (3,92% TAE), la qual cosa es tradueix en una quota mensual d'uns 616 euros per a un préstec de 150.000 euros signat a 30 anys.
Per a optar a aquestes condicions, és necessari aplicar-se les màximes bonificacions. És a dir, domiciliar la nòmina en l'entitat, contractar les assegurances de vida i llar, i també una assegurança de protecció de pagaments, que s'activa en el cas que el client perdi la seva ocupació. En el cas de no complir aquests requisits, el tipus d'interès escala en un punt, fins a quedar-se en el 3,80% (4,24% TAE).
La hipoteca fixa de Sabadell va destinada a la compra d'un habitatge habitual i permet finançar fins al 80% del preu d'adquisició, mentre que per a segones residències el límit és del 70% de l'operació.
D'altra banda, tots els tràmits poden realitzar-se de manera en línia fins al moment de la signatura i no té comissió d'obertura. No obstant això, sí que penalitza les amortitzacions anticipades, ja siguin parcials o totals. Tal com estableix la llei hipotecària que va entrar en vigor en 2019, la comissió màxima que pot aplicar el banc per aquest concepte és d'un 2% del capital amortitzat si el desemborsament es duu a terme durant els primers 10 anys des de la signatura del préstec, i del 1,5% si el pagament es realitza a partir de llavors, però sempre que l'operació li ocasioni una pèrdua financera.

Hipoteca fixa de BBVA
BBVA és una altra de les entitats que destaca en el camp hipotecari a tipus fix en aquests primers compassos de 2024: ofereix un préstec a un tipus d'interès del 2,90% (3,83% TAE) amb les màximes bonificacions, la qual cosa equival a una quota d'uns 624 euros mensuals per a un import de 150.000 euros a retornar en 30 anys.
Per a aconseguir aquesta oferta, és necessari domiciliar els ingressos en BBVA (amb un mínim de 600 euros en el cas d'una nòmina, de 300 euros en el cas d'una pensió o la quota d'autònoms), i contractar l'assegurança de llar i el de vida, que han d'estar al corrent de pagament. En absència d'aquestes tres condicions, el tipus d'interès escala fins al 3,90% (4,57% TAE).
La hipoteca fixa de BBVA va destinada a la compra d'habitatge habitual, permet finançar fins al 80% de l'operació i no té comissió d'obertura. En canvi, sí que estableix comissions per l'amortització anticipada, ja sigui parcial o total, sempre dins dels límits que estableix la normativa hipotecària: és a dir, el màxim que podria aplicar seria un 2% del capital pagat de forma anticipada si el pagament es realitza en els primers 10 anys des que es va formalitzar la hipoteca, i un 1,5% a partir de llavors. A més, el banc estableix que les amortitzacions que vulgui realitzar el client han de ser d'almenys 300 euros.
BBVA també té vigent aquesta hipoteca fixa per a segones residències, encara que en aquest cas l'import màxim de finançament equival al 70% de la compravenda. Un altre factor a tenir en compte és que l'entitat limita la concessió d'aquesta hipoteca fixa als residents a Espanya, amb ingressos i patrimoni sol en euros.

Hipoteca fixa d'Evo Banco
Evo Banco és un altre dels bancs que s'ha actualitzat la seva oferta hipotecària a tipus fix i ofereix un tipus d'interès inferior al 3%. En concret, des d'aquest mes de gener el seu préstec té un interès del 2,90% (3,39% TAE), enfront del 3,35% que venia aplicant fins ara. Després de la rebaixa, la quota mensual per a una hipoteca de 150.000 euros a 30 anys rondaria els 624 euros.
Ara bé, per a tenir aquestes condicions és necessari domiciliar la nòmina en Evo Banco, així com contractar les assegurances de vida i llar amb l'entitat. En absència de tals bonificacions, el tipus d'interès de la hipoteca fixa seria del 3,30% (3,58% TAE). És, per tant, la hipoteca fixa més competitiva per als qui no volen contractar assegurances o canviar la nòmina d'entitat.
Una altra dels seus avantatges és que no té comissió per l'amortització parcial de la hipoteca, encara que sí per la cancel·lació anticipada. Igual que la resta del sector, la comissió màxima que pot cobrar l'entitat és un 2% si la cancel·lació del préstec es duu a terme en els primers 10 anys des de la signatura i del 1,5% a partir de llavors. En aquest cas, el procés de contractació és 100% digital fins al moment de formalitzar l'escriptura.
També coincideix amb la resta de les entitats a prestar fins al 80% del preu de compravenda de l'habitatge habitual i a lliurar al client de pagar una comissió per l'obertura de la hipoteca.

Hipoteca fixa de Openbank
El banc en línia de Grup Santander també ofereix una de les hipoteques fixes més destacades del moment, encara que el tipus d'interès ja supera el 3%. En concret, comercialitza un préstec a tipus fix a un 3,10% (3,64% TAE), la qual cosa es tradueix en una quota d'uns 640 euros mensuals per a un import de 150.000 euros a 30 anys.
Per a optar a aquestes condicions, és necessari domiciliar la nòmina, així com contractar les assegurances de vida i llar. També hi ha una bonificació addicional del 0,10% si el préstec és de més de 150.000 euros. En absència de tots aquests requisits, el tipus d'interès de la hipoteca fixa de Openbank ascendeix al 3,60% (3,88% TAE). Després de la d'Evo Banco, és l'oferta no bonificada més barata.
També convé tenir en compte que amb aquest préstec es pot finançar fins al 80% del preu de compra d'un habitatge habitual i que no té ni comissió d'obertura ni d'amortització anticipada parcial. No obstant això, i igual que la resta del sector, l'entitat sí que penalitza a aquells clients que cancel·lin la hipoteca abans d'hora. Com a marca la normativa, la comissió màxima per aquest concepte és d'un 2% del capital amortitzat si el desemborsament es realitza en els primers 10 anys des de la signatura, i del 1,5% a partir d'aquest moment.
Per a trobar un tipus d'interès fix inferior al 3% en el ventall d'ofertes de Openbank, caldria anar-se a les hipoteques que se signen a un termini màxim de fins a 15 anys (2,95%).

Hipoteca fixa d'Ibercaja
Ibercaja és un altre dels bancs que es manté entre els més competitius en el camp de les hipoteques fixes. La seva oferta actual estableix un tipus d'interès del 3,40% (4,34% TAE), la qual cosa suposa un pagament mensual d'uns 665 euros per a un préstec de 150.000 euros signat a 30 anys.
Aquestes condicions estan vigents per a aquells consumidors que domiciliïn la nòmina en l'entitat, contractin les assegurances de vida i llar, i, a més, realitzin aportacions periòdiques a un fons d'inversió. Sense les esmentades bonificacions, el tipus d'interès de la hipoteca fixa d'Ibercaja puja un punt, fins al 4,40% (4,67% TAE).
Independentment del que decideixi el client, amb aquest préstec es pot finançar fins al 80% de la compravenda i no cal pagar comissió d'obertura, però si que existeix comissió d'amortització anticipada, ja sigui parcial o total. En aquests casos, la penalització màxima és del 2% del capital si el desemborsament es duu a terme durant la primera dècada des de la formalització de la hipoteca, i del 1,5% en els anys posteriors.
Entre els requisits que diferencien aquesta hipoteca de la competència destaca que estableix unes condicions de riscos especials per als joves que sol·licitin finançament per a l'adquisició d'un habitatge. No obstant això, el termini de contractació és de fins a 25 anys, enfront dels 30 que ofereix la competència.

Altres bancs que han baixat preus
Hi ha altres bancs que han decidit baixar el tipus d'interès de la seva hipoteca fixa en aquestes primeres setmanes de l'any. Entre ells es troba Bankinter, que va ser l'entitat que va donar el tret de sortida a les millores en reduir l'interès de la seva hipoteca fixa del 3,60% al 3,30% (4,05% TAE), amb les màximes bonificacions. És a dir, amb nòmina, assegurances de llar i vida i pla de pensions. Aquest préstec finança fins al 80% del preu de compra de l'habitatge i té comissió d'amortització anticipada, ja sigui parcial o total, amb els límits que marca la llei hipotecària (màxim d'un 2% si el pagament es produeix en els primers 10 anys i del 1,5% des de llavors).
MyInvestor protagonitza un altre exemple, després de millorar el tipus d'interès de la seva hipoteca fixa en dues dècimes, des del 3,69% que venia aplicant fins al 3,49% actual. Igual que els seus competidors financers, el neobanco ofereix un finançament màxim de fins al 80% en l'operació, no té comissió d'obertura, encara que sí per l'amortització anticipada parcial i total, amb un límit del 2% o del 1,5%, en funció del moment temporal en el qual el client realitzi el pagament anticipat.
Amb aquest moviment a la baixa que aviva la guerra de les hipoteques, el tipus fix torna a recuperar lluentor, després de la pèrdua de quota de mercat que ha sofert en l'últim any i mig davant l'encariment de les ofertes en plena escalada del preu del diner.
Segons les dades de l'INE, les hipoteques fixes continuen representant més de la meitat de les contractacions mensuals de préstecs per a la compra d'habitatge, encara que estan lluny dels màxims històrics que van marcar en 2022. Si al juliol d'aquest any van arribar a representar fins al 75,4% de les operacions, en la segona meitat de 2023 s'han estancat per sota del 60%, fins a marcar mínims de fa tres anys, al mateix temps que les hipoteques mixtes han guanyat protagonisme en el mercat, sobretot en els canvis d'hipoteca de banc per a millorar les condicions.