Sol·licitar una hipoteca és un procés pel qual passen milions d'espanyols al llarg de la seva vida. Alguns la sol·liciten en parella, d'altres de manera individual, d'altres ho fan abans dels 30 i d'altres després. Però per a tots ells hi ha requisits que esdevenen fonamentals a l'hora que l'entitat bancària concedeixi aquest préstec per poder comprar un habitatge, ja sigui per a ús principal o com a segona residència.

Si es miren els punts més importants en els quals un banc se sol fixar per a donar llum verda a l'operació apareix, a més dels ingressos i l'estalvi, l'estabilitat laboral. De fet, l'antiguitat laboral i l'estabilitat de l'ocupació sol ser el segon requisit més important solo per darrere de comptar amb el 30% del valor de la casa estalviat.
Des de Kelisto.es, Hipoo i HelpMyCash, coincideixen a assenyalar que els aspectes més importants són, en primer lloc, comptar amb l'estalvi sol·licitat. Com bé és sabut, la majoria de bancs –excepte excepcions per a joves– solen requerir aportar el 20% del preu de l'habitatge, més un 10% extra per al pagament dels impostos. Ara bé, l'estalvi s'ha de complementar amb un bon bagatge laboral. “Dins de la política de riscos dels bancs, en la modalitat de contractació per compte d'altri, un perfil de contracte indefinit o funcionari de carrera proporciona a l'entitat bancària molta seguretat a l'hora d'afrontar les seves responsabilitats de pagament. Perfils laborals on predomina la temporalitat, així com en aquest cas els perfils laborals d'autònoms requereixen majors requisits per a l'èxit de l'operació davant el caràcter d'incertesa que genera aquesta temporalitat o inestabilitat”, expliquen des d'Hipoo.com.
La trajectòria laboral estable és un factor determinant a l'hora que un banc decideixi concedir una hipoteca, encara que també influeix el sector en el qual s'emmarca l'ús del sol·licitant
La trajectòria laboral, com s'ha assenyalat, té un paper crucial a l'hora que la hipoteca sigui finalment concedida. Ja que, com bé és sabut, les entitats bancàries realitzen una anàlisi de riscos del client abans d'aprovar el préstec. En aquest estudi previ, entren en joc molts factors, com el nivell d'ingressos i el percentatge que suposaria sobre ells el pagament de la quota hipotecària, si el sol·licitant està en alguna llista de morosos i, pel seu lloc, aquesta estabilitat laboral que garanteixi al banc una major seguretat sobre l'operació.
Des de HelpMyCash es mostren rotunds sobre la importància de l'antiguitat laboral a l'hora de demanar una hipoteca. "Per a un banc és fonamental que el client pugui pagar les quotes de la seva hipoteca durant tot el termini de devolució. I el risc que no les pagui serà més baix si el seu ús és estable, és a dir, si porta diversos anys treballant en la seva empresa amb un contracte indefinit. Per tant, quanta més antiguitat tingui una persona en la seva empresa, més probabilitats tindrà d'aconseguir la hipoteca, sempre que el seu contracte sigui indefinit i coure un bon salari”, explica l'expert en hipoteques, Miquel Riera.
Encara que, des de Kelisto.es discrepen assenyalant que no és tan decisiu, ja que també entren en joc altres factors, com el sector en el qual es treballi. Així, comenten que “la línia vermella sol estar en el període de prova. Estar en aquest termini sí que pot suposar un problema per a moltes entitats, encara que és cert que, si l'usuari treballa en un sector amb moltes oportunitats laborals, com el tecnològic, i té un historial laboral ampli i estable, el risc que implica per a qualsevol banc és menor”.
Els treballadors autònoms hauran de complir més exigències i l'estudi del banc serà més personalitzat i exhaustiu que si es tractés d'una ocupació per compte d'altri
Ara bé, si tenir una antiguitat laboral, contracte indefinit i estar en un sector amb projeccions de futur dona majors facilitats a l'hora d'accedir a aquest préstec, els treballadors autònoms representen l'altra cara de la moneda. En funció del seu negoci i activitat, els empleats per compte propi poden trobar-se amb majors barreres pel fet que, generalment, els seus ingressos solen ser més inestables i això fa que augmentin els riscos. “Els bancs solen mostrar-se bastant recelosos, amb la qual cosa, els requisits previs que se li exigiran a un autònom, segurament, seran molt més rigorosos que a una altra mena de client”, apunten des de Hipoo.
Així, en el cas de l'antiguitat laboral per als autònoms, els requisits varien. En línies generals, als autònoms se'ls demana que el seu negoci tingui almenys un parell d'anys d'antiguitat i que la seva facturació sigui més o menys estable i permeti fer front a les mensualitats de la hipoteca. És a dir, l'estudi que es realitza per a aquests casos és més profund i se sol·liciten més dades. “Les entitats li demanaran més proves que la seva empresa o projecte laboral és viable. Per tant, a més d'entendre quant guanya cada mes, és molt probable que a l'usuari li demanin dades com els ingressos i beneficis de la seva empresa, pla de negoci a futur, cartera de clients, etc”, expliquen des de Kelisto.es
El nivell d'ingressos i l'historial de morositat també juguen un factor fonamental juntament amb l'antiguitat i l'estabilitat laboral per a accedir a una hipoteca
D'altra banda, un altre pilar important associat a l'antiguitat laboral és el dels ingressos. Si bé és cert que influeix positivament tenir una bona estabilitat, també ho fa el ràtio ingressos/despeses. Per a aquest cas, els bancs solen requerir que la quota de la hipoteca no superi el 35% de l'import brut mensual que ingressa el sol·licitant o sol·licitants. Així, per al cas d'una persona que guanyi 2.000 euros, podria accedir a una hipoteca de fins a 700 euros mensuals. “Per molts estalvis que tingui una persona, no podrà aconseguir una hipoteca si no té ingressos suficients per a pagar les quotes o la seva situació laboral és inestable. El motiu és senzill: els bancs només presten diners a sol·licitants amb solvència suficient per a retornar-ho”, agreguen Riera.
Finalment, els altres condicionants, que ja s'han esmentat més amunt, tenen a veure tant amb l'estalvi com amb la morositat. Quants més estalvis més possibilitats tindrà que se li concedeixi la hipoteca i millors condicions aconseguirà, ja que no són iguals les condicions per a una persona que demana un finançament del 80% que la que demana un 93%. Mentrestant, que en el cas de la morositat i d'aparèixer en un fitxer tipus CIRBE, ASNEF o Credit Bureau, també té conseqüències negatives. “Els bancs volen clients solvents per això si estan en una llista de morosos els exigiran saldar el seu deute abans que se li concedeixi el préstec hipotecari, encara que sigui un deute de 50 euros amb una companyia telefònica. L'entitat li demanarà un historial creditici net com a condició per a concedir-li la hipoteca”, conclou Simone Colombelli, director d'hipoteques de iAhorro.