El pes d'aquests préstecs, que també s'han abaratit des del març, ha crescut fins al 53% per la por dels nous hipotecats

La contractació d'hipoteques a tipus fix bat rècords a Espanya des que va començar la crisi de l'coronavirus. Són temps difícils en què l'hipotecat busca, i compra, seguretat. L'objectiu, i més enmig d'una pandèmia de conseqüències incertes, és blindar-durant els propers 10, 20 o 30 anys. La signatura d'hipoteques ha caigut en els últims mesos -un 4,6% interanual al març, un 18,4% a l'abril i un 27,6% al maig, segons el INE, però la majoria dels que s'han casat amb el banc ho han fet assegurant-se pagar sempre la mateixa quota.

El passat mes de febrer, quan només es parlava de confinament a la Xina i el coronavirus començava a propagar-se per Itàlia, tot just tres de cada deu hipoteques signades tenien un tipus de fix. Les variables -referenciadas a l'euríbor, que va tancar juny al -,147% -, seguien sent irresistibles. Va arribar març i l'estat d'alarma. El món es va girar com un mitjó. Aquest mes es van disparar: es van signar un 53% d'hipoteques amb un tipus d'interès fix. És la dada més alta de la sèrie històrica de l'INE, que comença el 2009. A l'abril es va mantenir la tendència i el 51,6% dels compradors d'habitatge van subscriure aquesta modalitat de crèdit. Al maig, última dada disponible de l'INE, van ser el 52,8%. Van deixar així en un segon pla -amb un pes de l'47% - a les hipoteques variables, les que van arribar a ser el 97,7% de tots els préstecs subscrits per a compra d'habitatge en 2010.
Hi ha diversos motius que expliquen aquesta elecció. "En la decisió de les famílies que opten per una hipoteca a tipus fix pot haver pesat tant el fet que els tipus d'interès actuals estan en mínims des d'una perspectiva històrica, com el seu desig d'assegurar els pagaments futurs a realitzar eliminant incerteses", comenta José Luis Martínez Campuzano, portaveu de l'Associació Espanyola de Banca (AEB). A més, els bancs incentiven la contractació d'hipoteques fixes per ser uns productes més rendibles a curt termini. "Moltes entitats publiciten més aquestes hipoteques que les de tipus variable i n'hi ha algunes que fins i tot opten per no comercialitzar obertament hipoteques variables", esgrimeix Miquel Riera, expert en hipoteques de el comparador financer HelpMyCash.
La pròpia evolució de l'euríbor, que va registrar lleus pujades en els primers mesos de la crisi de l'coronavirus, va espantar a alguns clients. "Entre març i maig, aquest índex va pujar de l'-0,266% a l'-,081%. Davant aquesta tendència, van preferir hipotecar a tipus fix davant del medi que l'euríbor mantingués la seva tendència alcista i les seves quotes pugessin a mig termini ", creu Riera. No hi ha dubte que hi ha una por generalitzada en la població de la inestabilitat econòmica, però també a possibles pujades d'aquest índex. "En la crisi de 2008, l'euríbor va arribar a superar el 5% i va quedar en l'inconscient col·lectiu", recorda Joan Pau Caturini, cofundador i director general de Helloteca.
Des de l'Associació Hipotecària Espanyola (AHE) expliquen que "amb les estratègies comercials dissenyades per les entitats amb ofertes tan competitives en aquesta modalitat de préstecs sembla raonable que se segueixi consolidant aquesta tendència, tot i que en algun moment el seu ritme de contractació botiga a estabilitzar-se", argumenta Leyre López, analista de l'AHE.
Ofertes més baixes
La pandèmia també ha portat hipoteques mica més barates. Les entitats estan oferint ofertes difícils de recordar. Les dades que recopila l'INE reflecteixen que el tipus d'interès mitjà a l'inici dels préstecs fixos constituïts al maig va ser de 2,87%, mentre que al febrer rondava el 3,02%. No hi ha una dada semblant en tota la sèrie històrica de l'INE. I, "segons el Banc d'Espanya, la mitjana dels tipus fixos a terme es va situar en l'últim mes conegut, maig de 2020, al 1,79%, mostrant un clar descens en el que portem d'any i en contrast amb la taxa mitjana de 2,23% que aconseguien el 2019 ", detalla López. La dada també està "per sota de l'tipus d'interès mitjà a la zona euro", assenyalen en l'AEB.
La plataforma HelpMyCash dóna compte d'algunes d'aquestes rebaixes: Banco Santander ha abaratit la fixa de l'1,70% a l'1,55% a 25 anys i Caixa d'Enginyers l'ha passat de l'1,80% a l'1,60% a 20 anys . També s'ha detectat que els bancs tracten de captar clients amb millor perfil per reduir riscos. "Per exemple, Kutxabank ha reduït el termini màxim de la seva hipoteca fixa de 30 a 25 anys; MyInvestor aplica una nova bonificació d'entre 0,05 i 0,20 punts als que contractin carteres amb fons indexats d'entre 30.000 i 120.000 euros ". Els tipus varien d'un banc a un altre i depenen, sobretot, de l'termini de devolució. Si el crèdit és a 10 anys, els tipus poden arrencar en l'1,20%, mentre que per a 30 anys se sol demanar a l'entorn de l'2%. "Cal tenir en compte, això sí, que hi ha molts bancs que demanen contractar els seus productes per accedir a aquests tipus, així que és important llegir la lletra petita de les ofertes i comparar", apunta Riera. A la start-up Helloteca diuen haver tramitat ofertes de tipus fixos a prop de l'1% a 30 anys, amb vinculacions de nòmina, assegurances de llar i vida. "Tot depèn de l'perfil de la unitat familiar i el percentatge de finançament, però estem veient ofertes que semblaven impensables en el passat", comenta Caturini. En Hipoo, "estem tancant des 1,15% a 1,75% a 30 anys quan estan vinculades i amb un import de el préstec o LTV (loan to value) de l'80%", indica Juan Ferrer, conseller delegat d'aquesta plataforma de hipoteques en línia.
Són molts els avantatges de contractar hipoteques a tipus fix en aquest moment tan incert. La més òbvia i que més pes té en l'hipotecat és la de pagar sempre la mateixa quota. "La clara avantatge és conèixer la càrrega financera, no només avui sinó també durant la resta de la vida de l'préstec, aconseguint d'aquesta manera alliberar de el risc de tipus d'interès a consumidor, que en el cas d'un préstec recauria sobre aquest últim" , explica López. Encara que, cal valorar altres qüestions, com si es vol amortitzar anticipadament, el termini de durada de l'préstec, una eventual pujada de tipus, l'aversió a el risc de l'consumidor ...
Perquè, com gairebé tot en aquesta vida, també té els seus inconvenients. Els tipus fixos són més alts que els variables, sobretot si l'euríbor no experimenta una pujada important a mig termini. L'última decisió de el BCE ha estat la de mantenir els tipus d'interès en el 0% i els estímuls monetaris per afrontar la pandèmia. "La majoria dels experts coincideix que l'euríbor es mantindrà al voltant de l'0% durant cinc anys més", comenta Riera. Tot i així, cal tenir en compte que es paga més interessos a el principi de la vida de la hipoteca fixa a causa de el sistema francès d'amortització. I que la comissió per amortització anticipada a aquests préstecs és més cara que en els variables: un màxim de 2% si es produeix durant els primers 10 anys i de l'1,5% si és després.