El Banc d'Espanya ha elaborat una sèrie de consells per als "molts ciutadans" que s'estan plantejant canviar la seva hipoteca de tipus variable a fix com a conseqüència de la pujada dels tipus d'interès que està aplicant el Banc Central Europeu (BCE) des de juliol.

Segons una recent publicació en el Portal del Client Bancari, el supervisor financer assenyala que aquests augments de tipus han portat a situar el tipus de referència en el 2% a l'octubre, un increment que està tenint efecte "directe" en l'actualització de les quotes dels préstecs hipotecaris a tipus variable.
Aquest increment de les quotes, juntament amb l'efecte de la inflació, està portant a moltes famílies a ajustar el seu pressupost i a plantejar-se la revisió de la seva hipoteca, segons afirma el supervisor, per la qual cosa són "nombrosos els ciutadans" que estan considerant canviar els seus préstecs hipotecaris de tipus variable a fix.
Per a aquests casos, i com sempre aconsella, el Banc d'Espanya recomana informar-se adequadament i valorar totes les opcions, tant les que ofereixi l'entitat amb la qual ja es tingui contractada la hipoteca, com les que promocionin altres bancs. En cas que es decideixi finalment per fer el canvi de tipus, existeixen dues possibilitats, d'una banda, la novació, i per l'altre, la subrogació.
La novació consisteix en un canvi de condicions del contracte existent amb l'entitat amb la qual ja s'ha contractat el préstec hipotecari. L'entitat pròpia ha de lliurar al client la informació precontractual, la FEIN (Fitxa Europea d'Informació Normalitzada) i la FIAE (Fitxa d'Advertiments Estandarditzats), almenys 10 dies naturals abans de la data de la novació. Aquesta modificació és habitual formalitzar-la davant notari, que ha d'oferir assessorament personalitzat i gratuït, segons assenyala el Banc d'Espanya.
També recorda que el banc pot cobrar una comissió per aquest canvi si així estava establert en el contracte original, que sol ser un percentatge de l'import del préstec pendent de pagament, amb un límit màxim del 2%.
Quant a la subrogació, es tracta d'un procés regulat i que ha de formalitzar-se davant notari. Suposa portar el préstec hipotecari a una altra entitat, que ha de lliurar una oferta vinculant amb les condicions del nou préstec, amb una validesa mínima de 15 dies. Una vegada informada l'entitat antiga, ha de lliurar a la nova entitat una certificació de l'import del deute pendent i pot fer una contraoferta modificant les seves condicions amb la finalitat de mantenir al client.
La subrogació també generarà despeses, que solen ser superiors als de la novació i estaran especificats en el contracte de préstec original, amb un límit legal màxim del 2% igualment.
Una altra alternativa és cancel·lar anticipadament la hipoteca contractada i formalitzar una nova, però és una opció que sol comportar més tràmits i despeses, ja que la normativa afavoreix la novació o subrogació.
En tot cas, el Banc d'Espanya aconsella prendre's un temps i tenir en compte totes les variables. "Per exemple, un tipus inferior, però amb un termini d'amortització major, pot portar a pagar un total d'interessos superior en el conjunt del contracte", explica.
A més, recorda que els préstecs hipotecaris són operacions a molt llarg termini i poden veure's afectats per circumstàncies econòmiques molt diverses i difícils de determinar al llarg de la seva vida, com l'evolució dels tipus d'interès, tant en els mesos pròxims, com a més llarg termini.