Puja la compravenda de cases, i per tant, també ho fa el nombre d'hipoteques signades. De quina manera, quin tipus d'hipoteca és el més demandat? Previsions sobre aquest mercat per a 2022.
De la mateixa forma que el nombre de transaccions de compravenda d'habitatge ha anat en augment, el nombre de préstecs hipotecaris per a adquisició d'habitatge també està registrant un comportament positiu, segons Institut de Valoracions. De fet, des de març de 2021 fins a setembre, tots els mesos s'han registrat percentatges de creixement superiors al 30%, en variació interanual, quant al nombre d'hipoteques sobre habitatge inscrites en els registres de la propietat, segons l'Institut Nacional d'Estadística (INE).
Hi ha més dades, perquè l'any passat va tancar amb gairebé 385.000 signatures d'hipoteques, sent els nivells similars als d'any 2011, encara en plena crisi, però molt allunyats dels anys del boom immobiliari: per exemple, en 2006, on va haver-hi més d'1.370.000 hipoteques.
Hipoteques de tipus fix
Si analitzem quin tipus d'hipoteca és el que més se signa, segons l'OCU, és el tipus fix el que s'imposa. El 67,5% de les hipoteques contractades a Espanya durant 2021 són hipoteques a tipus fix. També és de destacar que la inflació (el 6,7% a Espanya el desembre passat) és una realitat, i ha reavivat el debat sobre les pujades del preu del diner per part dels bancs centrals. És una cosa que es produirà abans als Estats Units o Gran Bretanya, mentre que el Banc Central Europeu no sembla tenir pressa, per la qual cosa, encara que no podem augurar quan canviarà la tendència de l'Euribor, tot apunta al fet que no serà en el curt termini.
Al costat d'elles, un altre producte que ha motivat aquest creixement van ser les anomenades hipoteques verdes, les quals van passar a estar contemplades pels fons Next Generation.
Hipoteques mixtes
Encara que són les de tipus fix les més destacades, des del departament d'hipoteques d'UCI, comenten que “les hipoteques mixtes també es presenten com una alternativa, ja que el seu preu sol ser inferior al d'una hipoteca fixa de la mateixa durada”. Es tracta d'una solució per a aquelles persones que es plantegen amortitzar de forma anticipada la seva hipoteca, en garantir l'avantatge d'un menor tipus d'interès i, en el cas d'anar cancel·lant anticipadament, és possible que finalitzin el crèdit abans d'arribar al període variable.
Hipoteca inversa
També pugen les hipoteques inverses. Parlem d'una fórmula que s'espera que promocionin les entitats financeres de manera activa en els pròxims anys. “Els espanyols tenen molts diners invertits en els seus habitatges, i els bancs intentaran continuar rendibilitzant-lo després que hagin expirat la hipoteca dels seus clients”, vaticina Eduardo Molet, assessor immobiliari. Aquest és un producte financer que ofereix liquiditat extra mensual per a tota la vida, utilitzant l'habitatge com a garantia hipotecària.
Aquest tipus d'hipoteca permet no perdre la propietat de l'habitatge, i el banc no pot reclamar els diners del crèdit mentre el beneficiari visqui. El desavantatge és que la quantitat mensual que es rep sol ser petita, ja que taxen el valor dels habitatges a la baixa (com a molt, un 70% del seu valor en el mercat), i moltes vegades no soluciona els problemes de liquiditat dels majors, que no acaben de complementar la pensió com desitjarien, segons Eduardo Molet.
Afegeix que, als 12 mesos de la defunció del titular, els hereus han de retornar tots els diners del crèdit amb un tipus d'interès normalment alt (6% més despeses), i per a fer-ho, es veuen obligats a vendre la casa o demanar un préstec, o perden l'habitatge heretat. “Deixen herència als seus fills, sí, però amb moltes càrregues”.
Bones perspectives en 2022
Els experts vaticinen que, per a aquest 2022, les perspectives hipotecàries són bones, especialment en el mercat residencial. Continuaran sent una opció interessant, tant per als clients com per a les entitats financeres.