Es poden fer amortitzacions parcials o totals, cosa que permet habitualment un estalvi en interessos. No obstant això, aquesta operació pot tenir comissions

Moltes persones amb estalvis es plantegen destinar els diners a reduir deutes, però tenen dubtes sobre si és possible per a pagar la hipoteca abans d'hora. La resposta és que sí i hi ha diverses opcions: realitzar una amortització d'una part del préstec o de la totalitat. Totes dues alternatives solen comportar un estalvi d'interessos, encara que convé tenir en compte si el banc aplica comissions per realitzar aquesta operació. Repassem totes les claus a tenir en compte.
​Com llevar la hipoteca al més aviat possible?
La millor forma per a llevar la hipoteca al més aviat possible és retornar per endavant els diners que encara li devem al banc. Això es fa mitjançant l'amortització d'hipoteca per endavant.
Com es fa l'amortització d'hipoteca avançada?
L'amortització d'hipoteca avançada es fa mitjançant una novació de la hipoteca. És a dir, mitjançant una renegociació del préstec. Per a això, hem de reunir-nos amb el banc i explicar-li que volem retornar-li els diners que ens va prestar abans d'hora.
La novació de la hipoteca permet reformular el contracte de la hipoteca. D'aquesta manera, l'amortització de la hipoteca pot plantejar tres situacions diferents:
Amortització completa del deute: es produeix quan retornem tots els diners que li devem al banc. En conseqüència, això suposa la cancel·lació de la hipoteca.
Amortització parcial del deute: es produeix quan retornem només una part dels diners que li devem al banc. En conseqüència, els interessos que hem de pagar-li al banc es recalculen prenent com a referència la quantitat de capital restant que queda després de fer la devolució parcial.
Amortització de temps en lloc de diners: en aquest cas, el que fem no és retornar els diners d'una sola vegada, sinó modificar el contracte per a augmentar la quantitat de diners de les quotes que paguem cada mes. Això implica que cada mes pagarem més per la hipoteca, la qual cosa també implica que acabem de pagar la hipoteca en un període de temps més curt.
L'elecció d'una forma d'amortització o una altra depèn de les circumstàncies personals i preferències de cada client. Sobretot, si dubtem entre amortitzar quota o termini.
Quants diners es pot avançar de la hipoteca?
Es pot pagar la hipoteca abans d'hora tant de manera parcial com completa. És a dir, que no hi ha un límit en la devolució dels diners que es pot realitzar en una amortització de capital avançat.
Quant costa pagar una hipoteca abans d'hora?
Pagar la hipoteca abans d'hora no és gratis. En fer-ho, paguem menys interessos al banc (sobretot si l'amortització de capital es produeix en la primera meitat de la vida del préstec). A causa d'això, la majoria dels bancs estableixen les denominades comissions d'amortització.
Les comissions d'amortitzacions són taxes que els bancs cobren als clients que volen retornar els diners de la seva hipoteca per endavant. Aquestes comissions han d'aparèixer en l'escriptura de la hipoteca i estan limitades des que va entrar en vigor la llei hipotecària de 2019. La normativa fixa els següents màxims per als préstecs signats des de llavors:
Hipoteques variables
L'amortització de capital en hipoteques variables tenen les següents comissions:
Comissió de 0,25% del capital amortitzat si la devolució es duu a terme durant els primers 3 anys o comissió del 0,15% del capital amortitzat si la devolució es duu a terme durant el quart o cinquè any (s'ha de triar una de les dues opcions, ja que són excloents entre si).
A partir del sisè any de la vida de la hipoteca variable no es poden cobrar comissions per amortització avançada.
Hipoteques fixes
Comissió del 2% del capital amortitzat si la devolució es duu a terme durant els primers 10 anys de vida de la hipoteca.
Comissió del 1,5% del capital amortitzat si la devolució es duu a terme després dels primers 10 anys de vida de la hipoteca.
Què passa si pagues la hipoteca abans d'hora?
A pesar que s'hagi de pagar la comissió d'amortització avançada, en general, pagar la hipoteca abans d'hora és avantatjós des d'un punt de vista econòmic. Per què? Perquè, en general, s'estalvia diners en reduir els interessos que paguem pel capital pendent. Fins i tot malgrat la comissió d'amortització que se sol haver de pagar per aquesta operació.
No obstant això, si els interessos que paguem per una hipoteca fixa són molt petits, pot ser que no ens compensi realitzar l'amortització avançada. En el cas de les hipoteques variables és diferent, ja que sempre correm el risc que els tipus d'interès pugin, per la qual cosa, en el cas de les hipoteques variables, gairebé sempre és recomanable fer una devolució anticipada de la hipoteca (tret que es tingui la certesa que els tipus es mantindran molt baixos).
D'aquesta manera, es pot dir que, en general, en pagar la hipoteca abans d'hora s'estalvia diners en forma d'interessos que deixem de pagar al banc. Per això, encara que cada cas ha de ser estudiat amb deteniment, és una operació que sol ser recomanable a l'hora d'estalviar i reduir el nostre nivell d'endeutament.