Comprar una vivienda es, en la mayoría de los casos, una de las decisiones más relevantes en la vida de una persona, por lo que estudiar con detenimiento cada paso es fundamental. ¿Cuáles son las mejores hipotecas en 2023? ¿Me interesa fija, variable o mixta? Cómo hacer la subrogación de una hipoteca y ahorrar en el préstamo, paso a paso.

Comprar una vivienda es, en la mayoría de los casos, una de las decisiones más relevantes en la vida de una persona, por lo que estudiar con detenimiento cada paso y recibir asesoramiento experto es fundamental.

A toda esta dificultad de base hay que añadir el contexto socioeconómico actual: la incertidumbre derivada del conflicto bélico entre Rusia y Ucrania, la creciente inflación o la subida de tipos de interés en la eurozona, entre otros.
Qué ocurrió en 2022
Para entender bien el momento que atraviesa el mercado inmobiliario en la actualidad es importante analizar el cierre de 2022. Así, la vicepresidenta de la Asociación Española de Personal Shopper Inmobiliario (AEPSI), Ángeles Nieto, destaca la aparición de un cambio importante de septiembre en adelante.
"Muchas familias medias que iban ajustadas para comprar casa antes de julio de 2022 ya no pueden comprar porque superan el 30% del ratio que solicitan los bancos para la cuota de su hipoteca. Y hay otro grupo de compradores que simplemente son temerosos, aun pudiendo comprar, y esperan expectantes", explica a 20minutos la experta, quien señala a estas variables como responsables de la actual reducción de la demanda.
Qué paso con los precios
En lo que respecta al nivel de precios, el CEO de Tecnotramit y presidente de ANAI y AIC, Vicenç Hernández Reche, celebra las medidas adoptadas en política monetaria durante 2022 como freno a la subida del nivel de precios, que podría haber ocasionado la llegada de una nueva 'burbuja' inmobiliaria en 2024.
"Pese al escenario macroeconómico que vivimos, el inmobiliario ha seguido mostrando una gran capacidad de resiliencia", comenta el experto, quien añade, "el resto de los sectores económicos que podrían constituir una alternativa a la inversión inmobiliaria han sufrido una mayor volatilidad y han registrado una rentabilidad incierta, razón por la que sigue existiendo una propensión natural a establecer al inmobiliario como un segmento refugio".
Consejos para comprar una vivienda en 2023
Como ya hemos indicado, la compra de una vivienda, la cual supone un gran desembolso y acostumbra a ir acompañada de un préstamo hipotecario, es una decisión importante que debe tomarse tras un exhaustivo análisis y reflexión. En este sentido, Josep Vera, director de Desarrollo de Negocio de Hipotecas.com, recomienda que los compradores responsan a ocho cuestiones antes de cerrar cualquier operación:
1. ¿Cuál es mi situación personal?
Realizar un cálculo de nuestros gastos mensuales presentes y futuros, nuestra estabilidad laboral y el ahorro del que disponemos nos permitirá determinar si es el momento o no de adquirir una casa.
2. ¿Cuánto podría destinar a pagar la cuota?
La recomendación del Banco de España es que no se destine más de un 30-35% de los ingresos de la unidad familiar al pago del préstamo hipotecario, por lo que cuanto menor sea este ratio más sencillo será obtener la financiación y más holgadamente podremos hacer frente a los gastos del día a día.
3. ¿Cuál es el precio de la zona y qué servicios tiene?
Analizar el precio medio de la zona, teniendo en cuenta los servicios e infraestructuras cercanas, y compararlo con otros barrios cercanos, es básico.
4. ¿Compro ahora o espero a que bajen los precios?
Algunos expertos apuntan a ajustes de precios en determinadas zonas, especialmente aquellas con menor demanda. Sin embargo, desde el Grupo UCI no esperan bajadas radicales de precio en zonas de fuerte demanda.
5. ¿Compro una casa nueva o segunda mano?
Desde Hipotecas.com señalan la creciente diferencia de precios entre la obra nueva (2.051,8 €/m2 de media) y la vivienda usada (1.730,6 €/m2), según datos del Ministerio de Fomento. En este contexto, al que hay que añadir la falta de stock de obra nueva, la segunda mano cobra fuerza, no solo por su precio más bajo, sino por la posibilidad de aprovechar ofertas de financiación sostenible con la llegada de los Fondos Next Generation UE para reformas.
6. ¿Cuál es el estado de la vivienda?
Comprobar visualmente el estado del inmueble y decantarse por aquellos con una certificación más eficiente para evitar que el consumo energético y los gastos de mantenimiento se encarezcan a la larga.
7. ¿Qué hipoteca elijo en 2023?
Elegir un tipo u otro de hipoteca depende de la situación personal y de la aversión al riesgo del comprador. Depende pues de cada uno y ni una es mejor que la otra ni la otra mejor que la una. También es cierto que, en el actual contexto de subida generalizada de tipos, las hipotecas a
tipo fijo han perdido parte de su atractivo, lo que posiciona a las hipotecas a tipo mixto como una solución a medio camino entre el tipo variable y el fijo.
8. ¿Qué alternativas de financiación tengo?
El comprador debe informarse muy bien, comparar ofertas y/o contactar con distintas entidades para dar con la hipoteca y entidad que mejor encaja con sus necesidades.
Previsiones inmobiliarias para 2023
Tras un año de cifras récord para el sector inmobiliario español, 2023 se plantea como un año difícil de predecir. El portavoz y director de estudios del portal pisos.com,  Ferran Font, pronostica un descenso de "entre el 10% y el 15%" en las transacciones, situándose así en cifras similares a las del saludable 2021, mientras que el nivel de precios irá hacia la moderación, salvo en mercados con menos demanda o demanda menos activa, donde podrían verse caídas más pronunciadas.
En este mismo sentido se pronuncia el Consejo General de los COAPI de España, que espera un primer semestre con menos operaciones en lo que será un “periodo de adaptación del mercado” con grandes diferencias entre el mercado “premium” y el del “gran público”.
"El encarecimiento de los tipos de interés, unido a la ‘vuelta de tuerca’ de la banca por criterios de riesgo, puede hacer que esa tipología de viviendas sí sufra una bajada de precio por la reducción de la demanda real y un aumento del periodo medio de venta pese a las posibles bajadas de precio", detalla el principal organismo oficial de representación de los agentes inmobiliarios de España.
En última instancia, Vicenç Hernández Reche mantiene que, pese a no encontrarse ya ofertas hipotecarias a tipo fijo con un interés inferior al 3%, el propietario va a ganar en estabilidad en el coste mensual de su préstamo hipotecario pues todo hace prever que esta tendencia al alza se va a prolongar durante los próximos meses. "Por eso recomendamos no esperar y, en el caso de encontrar una oferta hipotecaria competitiva, firmar cuanto antes", concluye el experto.