Què has de tenir en compte abans de sol·licitar una hipoteca?

Què és fonamental en aquests casos? Perquè en primer lloc, estar molt informat. Abans que la balança es decanti cap a un banc, una oferta o un tipus de producte determinat cal conèixer l'escenari i la naturalesa de la hipoteca al detall. En termes generals, aquest serà una despesa que haurem d'assumir durant molts anys de la nostra vida (entre deu i trenta, habitualment), de manera que estudiar bé l'operació no sols és una recomanació, sinó un gest obligat.
Les 10 claus per a sol·licitar una hipoteca
Abans de sol·licitar la hipoteca, cal tenir en compte algunes claus. En habitaclia et recomanem tenir en compte el següent:
1. Fes els càlculs per a sol·licitar la hipoteca segons els teus ingressos
Saps quin tipus d'hipoteca et pots permetre? Com et dèiem, els préstecs hipotecaris solen ser de llarga durada, de manera que és fonamental ajustar la hipoteca a la situació econòmica i professional de l'hipotecat. No és convenient que la hipoteca et mantingui ofegat durant molt de temps i s'emporti part del teu salari. Segons recomanacions del Banc d'Espanya, l'ideal és no endeutar-se més d'un 30% del salari. Això significa que amb una nòmina de 1.800 euros mensuals nets, la quota de la hipoteca no hauria d'estar per sobre dels 540 euros.
2. Tria entre hipoteca fixa o hipoteca variable
La realitat del mercat hipotecari de fa uns mesos poc o res té a veure amb la realitat a la qual els hipotecats han d'enfrontar-se ara. Amb les consecutives pujades de tipus del BCE per a controlar la inflació, l'euríbor s'ha incrementat considerablement després de més de sis anys en taxes negatives. Ara mateix l'índex de les hipoteques variables ha pujat, encara que després de diversos mesos, el més lògic és que la senda sigui d'ara endavant per a l'estabilització.
Però ull, que les hipoteques fixes també s'han incrementat, passant d'un 1% al 3% actual. Ara mateix on hi ha més ofertes és en l'àmbit de les hipoteques variables, amb ofertes que presenten diferencials entorn del 0,25%. També cal explorar les hipoteques variables, ja que també hi ha molts bancs que han llançat ofertes i és aquí on es poden trobar les millors ofertes.
3. Coneix el vocabulari bàsic per a les hipoteques
No tots tenim perquè estar familiaritzats amb els termes hipotecaris, així que abans d'avançar en la contractació, convé tenir bé present el significat dels següents conceptes:
Capital del préstec: la quantitat que et presta l'entitat bancària.
Comissió: la quantitat que pot cobrar-te l'entitat bancària per l'obertura del crèdit, per la subrogació, per l'estudi, per la cancel·lació o reemborsament anticipat, per reclamació de posicions deutores.
Quota hipotecària: la quantitat que pagaràs mes a mes pel préstec.
Diferencial: el percentatge fix que s'afegeix a l'índex de referència (normalment l'euríbor) a un préstec variable.
Escriptura de compravenda o de préstec hipotecari: el document que es fa constar davant notari per la compravenda o per l'obertura de la hipoteca.
Euríbor: és l'índex de referència que representa el tipus d'interès de la major part d'entitats
FIPER: és la fitxa d'informació personalitzada sobre les condicions financeres del préstec
FIPRE: aquí s'inclou la informació precontractual perquè l'usuari pugui comparar ofereixes
Termini d'amortització: temps que tindrà el prestatari per a retornar els diners
TAE: és la Taxa Anual Equivalent, o cosa que és el mateix, el percentatge del cost anual del préstec tenint en compte totes les despeses
TIN: és el Tipus d'Interès Nominal o el cost que té que una entitat financera presti diners a algú
Tipus d'interès: el percentatge que es cobra pel fet que l'entitat presti diners
4. Compara ofertes d'hipoteques en, almenys, 3 bancs
No et llancis amb el primer banc que et faci una proposta. L'ideal, abans de contractar un préstec, és tenir ofertes d'almenys tres bancs diferents. Ara que ja coneixes bona part dels conceptes que són necessaris per a signar una hipoteca, ja saps que el FIPRE et servirà per a comprar ofertes amb diverses entitats. D'aquesta manera et resultarà més fàcil reconèixer quin préstec hipotecari és més avantatjós.
5. Negocia amb diverses entitats les condicions de la hipoteca
T'hem indicat l'important que és tenir sobre la taula ofertes diferents de, almenys, tres bancs i després és fonamental ser destres en la negociació. Per a això cal conèixer bé el context econòmic actual, o almenys estar informats, amb l'objectiu de no caure en cap error o parany. Si tens dubtes, abans de res, pregunta i deixa't assessorar per un expert en la matèria que pugui ajudar-te, com per exemple, un assessor fiscal o econòmic.
6. Pregunta tot el que no entenguis del contracte de la hipoteca
És molt normal que quan t'enfrontis al món hipotecari et sorgeixin infinitat de dubtes. No passa res, no et preocupis per això. Tot el que has de fer és informar-te i, com no podia ser d'una altra forma, preguntar tot allò que no entenguis.
Les entitats bancàries han d'explicar-te el funcionament del producte i, a més, és obligatori acudir almenys una vegada al notari per a llegir l'escriptura de manera conjunta i fer les peticions d'informació que siguin necessàries. L'objectiu de tot això és que vagis a la signatura sabent exactament el tipus de producte que contractaràs, tenint en compte que es tracta d'una operació d'alta complexitat.
7. Revisa els productes vinculats i entén què t'ofereixen
Quan et disposis a contractar la hipoteca, descobriràs tot un univers: el dels productes vinculats. No és obligat contractar-los, però és molt comú que les entitats bancàries ofereixin unes condicions més avantatjoses per a aquells hipotecats que decideixin adquirir alguns productes, com per exemple un compte bancari amb nòmina domiciliada, assegurances de vida o llar, plans de pensions, etcètera.
Abans de signar res cal fer els càlculs necessaris per a comprovar si compensa pagar una assegurança de vida, per exemple, en lloc de pagar una quota més alta per a la hipoteca. A partir d'aquí et resultarà més fàcil decidir.
​8. Investiga si hi ha ajudes i subvencions per a comprar habitatge
Comprar habitatge en els temps que corren no és fàcil. Hi ha col·lectius vulnerables, especialment els més joves, que tenen serioses dificultats per a adquirir habitatge. Si a això li sumem el problema de l'alça de preus en ciutats tensionadas, la cosa es complica. Per sort, en algunes comunitats existeixen ajudes i subvencions per a adquirir habitatge, amb les quals pot resultar molt més avantatjós adquirir un préstec.
9. Valora si et convé contractar un broker hipotecari
Com veus, contractar una hipoteca no és bufar i fer ampolles, en cap cas. Exigeix comptar amb uns certs coneixements (o adquirir-los de nou), a més de tenir informació exhaustiva sobre el context econòmic actual. Si no tens temps o creus que et sents més tranquil comptant amb l'ajuda d'un expert, pots considerar la contractació d'un broker hipotecari.
Aquests professionals es dediquen a negociar hipoteques per a aconseguir les millors condicions segons el perfil del client. Serà el teu guia durant tot el procés i t'oferirà un servei completament personalitzat. Això sí, hauràs d'assumir el cost dels seus serveis. No obstant això, si aconsegueix una hipoteca avantatjosa, la inversió haurà valgut la pena.
10. Llegeix el contracte de la hipoteca i confirma que les condicions parlades són les que apareixen
Si has contractat un bróker hipotecari potser et sents més segur, però tant si ho fas com si no, la teva obligació serà llegir atentament el contracte hipotecari per a confirmar que finalment s'han afegit les condicions negociades amb l'entitat.
Aquest pas forma part del procés de verificació, pas a pas, de la contractació d'un préstec hipotecari. No oblidis tornar a preguntar si tens dubtes o consideres que alguna de les clàusules no es correspon amb el parlat.