El pagament de la quantitat no finançada pel banc s'ha convertit en la principal barrera dels joves per accedir al seu primer habitatge en propietat, atès que es veuen incapaços de comprar casa sense estalvis

Així ho ha reflectit un recent estudi de la promotora Aedas Homes, en el qual es constata que, si bé gairebé la meitat dels menors de 35 anys es plantegen adquirir un habitatge i compten amb capacitat de pagament, l'estalvi inicial del 20% del immoble no cobert pel finançament hipotecari impedeix aquest objectiu. Com comprar un pis sense estalvis és la pregunta que es fan molts compradors amb solvència però sense el capital inicial suficient. Des de diferents sectors ja es troben buscant i negociant fórmules alternatives que l'hi posin una mica més fàcil als compradors sense estalvi previ.
Com comprar un pis sense estalvis? L'aval de l'Estat és una de les mesures proposades per respondre a com aconseguir una hipoteca sense estalvis
A Espanya cada vegada són més els joves que viuen de lloguer. Aquesta situació, segons el parer de Daniel Cuervo, secretari general de APCEspaña, impedeix que aquells inquilins que volen ser propietaris ho siguin, "ja que dediquen molt esforç al pagament de les rendes del lloguer" i no poden comprar un habitatge sense estalvis. Per frenar aquesta situació, aquest expert proposa que els joves aconsegueixin liquiditat "a través d'una ampliació del finançament, que passaria del 80% al 95%" per a aquells compradors que compleixin determinats requisits, com comptar amb estabilitat laboral i que el pagament de la quota hipotecària no excedeixi un terç dels seus ingressos.

Aquest 15% de finançament addicional correria, explica Cuervo, a càrrec de l'Estat. Una mesura amb la qual, al seu parer, s'afavoriria "que les entitats financeres puguin ampliar aquest finançament tradicional amb garanties". No obstant això, des d'aquesta organització distingeixen aquesta proposta de les hipoteques subprime o alt risc, responsables de la crisi financera que es va desencadenar a nivell global el 2008. "Són totalment oposades, parlem de finançament per a joves amb capacitat de pagament, però no d'estalvi , amb estabilitat laboral i possibilitats de reparar el deute ", matisa Cuervo. D'aquesta manera, es podria demanar una hipoteca sense es
talvis.
"Vull comprar un pis però no tinc estalvis" o és una de les frases més repetides pels joves. Les hipoteques socials podrien ser la solució per comprar un pis sense estalvis

Per contra, altres veus defensen que l'augment del finançament per a la compra del primer habitatge hauria de recaure sobre els bancs. Aquesta és la postura de Gonzalo Bernardos, professor d'Economia de la Universitat de Barcelona, ​​qui aposta perquè es comercialitzin més hipoteques al 100% del valor de l'habitatge. O "hipoteques socials", com ell les anomena. Un producte, explica aquest docent, que estaria destinat a persones "que per formació professional, ímpetu i capacitat d'emprenedoria tenen perspectives de guanyar-se millor la vida", de manera que serien aptes per a una d'aquestes hipoteques sense aval i sense estalvis. De la mateixa podrien beneficiar-se, segons els seus càlculs, el 75% dels joves espanyols.

La viabilitat d'aquest tipus d'hipoteques amb les que és possible comprar un pis sense estalvis es justifica en el moment del cicle econòmic en què actualment ens trobem. És per això que, en opinió de Bernardos, les hipoteques al 100% "no són un risc per a la banca", ja que es signarien en un context de tipus d'interès molt baixos i en un país on el preu de l'habitatge puja. En aquest sentit, vaticina que l'actual cicle econòmic es dilatarà durant diversos anys, i que a això està ajudant "el grau d'especulació del mercat, que és molt reduït".
Les assegurances de crèdit hipotecari són una alternativa per als que diuen "no tinc estalvis i vull comprar una casa". És un producte efectiu per comprar immobles sense diners previ?
Des de fa mesos, diferents entitats financeres i asseguradores negocien alternatives de col·laboració amb les que es permeti a la demanda pagar l'entrada d'un habitatge i respondre per fi a la pregunta de com comprar una casa sense diners. L'extensió de les assegurances de crèdit hipotecari és la que més ha quallat fins a la data. Aquesta iniciativa, segons Víctor Tapia, conseller delegat de l'agència de subscripció Tyr Innovació, està destinada a hipoteques amb valor màxim de 250.000 euros i a compradors menors de 45 anys "amb taxes d'esforç restrictives".

Encara que dependrà de cada banc i de les possibilitats reals de cada client, Tapia assegura que el límit màxim de finançament que permetran aquestes assegurances es situarà "al 95% del valor mínim entre el valor de taxació i el valor de compra", deixant a una banda els impostos de l'operació per la qual cosa serà gairebé possible comprar pis sense tenir res estalviat. Respecte d'això, des de Tyr Innovació fan èmfasi que aquest producte és usat de manera freqüent en països del nostre entorn, com Alemanya o Itàlia, a través del qual "són les entitats financeres les que assumeixen el cost de l'assegurança de crèdit hipotecari". Amb ell, els compradors veuen reduït al 15% l'estalvi previ necessari per accedir a la compra d'una primera residència.
La col·laboració publicoprivada és fonamental per comprar habitatge sense estalvis, ja que els bancs han de ser responsables i assegurar-se la viabilitat del préstec
Per la seva banda, des de l'Associació Hipotecària Espanyola (AHE) recorden que les entitats financeres són empreses privades, "a les quals se'ls exigeix ​​un préstec responsable". Aquesta condició suposa, segons el gerent de l'organització, Enrique Benavides, "portar a terme una exigent avaluació de la solvència dels prestataris i evitar el sobreendeutament de les persones". És per això que des de la AHE creuen que les possibles solucions per fomentar la compra d'un pis sense estalvi previ passen per la col·laboració publicoprivada.

En concret, Benavides assegura que aquesta negociació es materialitzaria en el "suport o complement" per part de les administracions públiques a l'activitat empresarial privada "amb ajudes a les entitats financeres allà on aquestes no poden arribar". Entre les mateixes enumera tant els préstecs de l'Estat a llarg termini "perquè els joves solvents puguin avançar l'entrada i les despeses impositius de l'immoble" com la cobertura estatal de l'excés de morositat del col·lectiu.
Quants diners necessito per comprar un pis? Gràcies a la Llei Hipotecària, menys que abans. L'IVA i l'ITP continuen corrent a càrrec del comprador, però el AJD no
Facilitar l'accés al primer habitatge en propietat a Espanya té en la fiscalitat altre aspecte "clau". Així ho veu Corb, que argumenta que recuperar estalvis fiscals en la compra de primer habitatge es convertiria en "una ajuda important" que, si bé no suposa ampliar les dotacions pressupostàries, sí que genera efectes "molt positius" entre els potencials compradors. En aquesta línia, posa com a exemple les mesures que es van dur a terme durant les dècades dels anys 80, 90 i 2000, "que ja no existeixen".

Des de la seva perspectiva, apostar per les desgravacions fiscals per la compra de primer habitatge "és una alternativa que serviria per facilitar una llar", com també ho seria recuperar la figura del compte estalvi habitatge. Aquesta opinió és compartida per Jesús Duque, vicepresident d'Alfa Immobiliària, que recalca que la fórmula "va demostrar una enorme eficàcia en l'impuls a l'accés al primer habitatge en propietat de moltes persones". Per a això, aquests comptes oferien la possibilitat de deduir un percentatge considerable de totes les quantitats aportades en l'IRPF durant l'any impositiu "amb l'obligació de destinar el saldo a la compra o rehabilitació d'un primer immoble en propietat".